竹子说保：这些情况，车险统统不赔！这么多年保险不等于白买？

由于国家强制的原因，所有买车的人都要买车险，但是车险到底怎么用，出了险怎么理赔，竹子发现很多朋友并不是很了解，

包括一些十年驾龄的老司机，也都是知其然而不知其所以然。

今天想和大家简单聊聊车险，有车一族不妨一看。

01

车险怎么买，这个问题，不管是新车手还是老司机，都会经历，这里面的门道其实非常多，

4S店和保险公司推出的车险五花八门，究竟哪些保险值得买，很多人不清楚。

目前市面上的车险，总的来说主要有两种：

交强险和商业险，

其中，商业险又包括4种基本险和10种附加险，

这几类保险哪些建议买，哪些可以不买，可以简单参照下面这张表：

可以看到，对于老司机或者是守规矩的司机，建议买4个险就基本够用了：

交强险、第三者责任险、不计免赔险、车上人员险。

交强险，

本质上是第三方责任险，俗称“低保”，是每个车主必买的一个保险，主要用来避免无辜的受伤人员无法得到赔偿，

假设 A 先生开车，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商业保险都没有买，至少交强险能赔给 B 先生一些钱。从而不至于无钱可赔！

目前来看，交强险的赔付水平还非常有限，比如：

撞坏别人的车，只赔2000元；医药费撑死赔1万；最高就是赔11万，在发生事故出现死亡的情况下。

所以，我们还需要用商业车险来做补偿，加高整体的保额和保障。

第三者责任险，

顾名思义，就是用来赔偿其他人、其他车、其他东西的保险，可以看做是交强险的补充，

比如你撞了一辆兰博基尼，修理要100万，交强险只赔2000元（就是意思一下），剩下的99万8000元就由第三者险赔！有没有感觉，突然轻松了好多，

因为它主要应对万一撞了人的赔偿，所以建议至少购买50万保额。

车上人员险，

主要用来保障车上人员受伤的赔付，一年几十块钱，建议买上。

不计免赔险，

办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，合理费用可享受保险公司100%理赔。

比如第三者责任只赔80%，车损险只赔85%，

如果你买了不计免赔，那么这些剩余的、本需要你自己承担的费用保险公司也会给你赔付，不需要你自己出钱，

这就是不计免赔的作用。

除了这4种以外，像什么自燃险、座位险、玻璃险、4S专修险等险种，不建议大家购买，

因为实在不实用也不划算。

02

接着来看投保时可能遇到的几个坑点：

坑点一：基础保费的计算基础，

通常，我们的车损险有一个基础保费，然后再乘以相对应的费率，就是我们车损险要交的保费，

因为基础保费主要是根据车价来计算的，这就很容易存在一个坑，

对于用了很多年的车，如果还以新车价作为基础，相当于潜在地多收取了保费，

事实上很多车都是可以折旧的，这个是保险销售不会主动告诉你的，他可以用10万作为基础，也可以用7万，投保的时候最好主动问一下。

坑点二：出险次数与次年保费的关系，

直接来看一张图：

可以看到险改后，出险越多，次年保费就会越贵，

那是不是就代表不能出险了呢？并不是，

以保费1000元为例，我们直接来算一笔账：

情况一：报保险。那么第二年保费是1000块，第三年是850，第四年700，第五年以后是600。

情况二：自己修。那么第二年保费是850块，第三年是700，第四年600，第五年以后也是600。

可以看到，报保险比自己修最后保费多了：

150+150+100=400元。

也就是说，1000块的保费如果修车需要花400块以上，那么请你果断报保险，别让他们占便宜！

坑点三：赔付率高的车型保费高，

也就是说，如果保险公司的数据显示该车型出险次数多、赔偿金额高，

那么，羊毛出在羊身上，保险公司是不做亏本生意的，这些车型的成本就转嫁到车主的头上。

坑点四：零整比高的车型保费高，

什么是零整比？就是你买配件攒一辆车出来的钱可以买得到几辆新车。

这个坑跟第三坑如出一辙，说到底就是成本转嫁，

目前车型零整比排行：

国产品牌<合资普通品牌<合资奥迪<合资宝马<合资奔驰<进口车。

不得不说的是，合资豪华车里面，奔驰的零整比奇高，攒一辆可以买6辆，还没算人工费！

再来看车型赔付率排行：

国产品牌<德国合资<美国合资<韩国合资<日本合资<进口车。

不管你买什么车险，上面几个坑点都通用，购买的时候一定要注意。

03

再就是车险理赔环节，下面几个细节问题，也建议大家注意下：

不管是人身险还是车险，都会涉及到一个免责条款。大部分理赔纠纷就出在这一环节。

只要在免责内容内，保险公司就可以拒赔。

甚至有时候你说的一句话，最终成了保险公司拒赔的理由。

但很多时候，换一种说法，或许就在合理的理赔范围内了。

接下来，说几个比较常见的例子：

1）

如果开车不小心撞到人，对方要求赔偿医疗费、精神损失费、误工费……

这个时候当然不能像黄淑芬一样的“教科书式耍赖”，但在保护他人权益和尽可能减少自己损失的前提下，你可以和对方商量将精神损失费降到最低，或者最好不要精神损失费。

为什么？

因为依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定：因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。

也就是说，精神损失费，保险公司不赔，只能自己承担。

而其他费用可以通过交强险和三责险来实现赔付。

2）

如果你的车已经上了全险，但不小心丢了，怎么办？

这个时候千万不要着急找保险公司，先检查一下你的验车手续是否齐全。

在这里，额外补充一点车险理赔中大家极容易忽视的地方。

自2014年开始，全国实行6年新车免年检政策，极大方便了百姓。意思是6年内不用开车去年检，但是仍然需要2年一次到车管所进行年审，领取“年检合格标”。

然而，大部分人却因此认为6年内不用年检。这种情况下，如果未年审的车辆发生交通事故，那么保险公司是可以拒赔的。

所以，如果车辆没有年检，保险公司不赔。那就在保险索赔前赶紧把验车手续补全。

千万不要说漏了嘴，不然车没了，保险还不赔，可就太亏了。

3）

如果你开车不小心撞到了自己的老婆，不好意思，保险公司不赔。（不过16年车险改革后可以赔了）

第三者责任险中明确规定，“第三者”一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人。

不包括自己的家庭成员。

那是不是代表自己人就要哑巴吃黄连了呢？

有一个办法，那就是开车的人换成别人，换一个驾驶人就可以了。

4）

如果你的车在停车场不幸被撞，而对方又很不人道地溜了，这又该怎么办？

同样，不要急着找保险公司。

这种情况下，因为肇事司机已经不见了，除非拿到交警大队的证明，证明事实。

不然，你不向第三方索赔，保险公司也不会赔你。

所以，与其说是被别人撞的，倒不如说是自己剐蹭的。保险公司同样会赔。

再一个，在4S店或者停车场发生剐蹭或丢车，保险公司都不赔。

你需要改变一下出事地点，譬如说在马路上。

至于如何自圆其说，就看你自己的情商和语言表达能力了。

5）

发动机进水千万别打火，

大部分涉水险规定，车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的。

假如你在一个大水坑里熄火了，千万别试图再次打火，因为100%打不着，并且100%得不到理赔。

特别注意，有发动机起停技术的，小心右脚一抬刹车，发动机自动开始点火工作，那你就惨了！气缸啊，顶杆啊，曲轴啊，都需要自己买了~

04

很多朋友在买完车后，都会养成买车险的好习惯，像竹子的不少朋友就非常爱惜自己的车，每年光为车买保险，就支出 1万多，

其实很大一部分钱花的都很冤枉，就我个人的消费习惯来讲，倒不如用这些钱去多买一份重疾险医疗险其实会更好，

毕竟车重要，身体更重要。

另外，很多驾车的朋友开车的时候总会想着去看手机，想着感受速度与激情，这是很危险的事情，

希望大家都戒掉，开车接打电话、看手机等恶习，

既然在路上，就要对自己负责，也要对路人负责。

你说是不是？

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